Что такое титульные знаки или веб-знаки?
Директор Гендепартамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ «Что такое титульные знаки, или веб-знаки? Дайте мне их определение!»
Прошлой зимой Национальный банк объявил войну крупнейшему оператору электронных денег — Web- Money— и заморозил согласование всех правил систем электронных денег до внесения изменений в законодательство. Загвоздка, казалось бы, в малом — определении понятия электронных денег на уровне закона, тем более что на рынок выходят новые игроки. До появления профильного закона рынок находится в подвешенном состоянии: функционирующие системы пребывают вне компетенции НБУ, а прошедшие все нормативные процедуры компании и банки только-только начинают работу. Точки над i должен расставить законопроект «О платежных системах и переводе денег в Украине», разработанный НБУ. О том, какие изменения произойдут на рынке после принятия документа, «ВД» рассказал директор Гендепартамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ.
Системы электронных денег, правила которых согласованы с НБУ, только начинают работать или готовятся к запуску. Доступные гражданам сервисы, такие как WebMoney, не прошли регистрацию. Как регулятор может способствовать выходу из данной ситуации?
— Развитие рынка тормозит отсутствие законодательной базы. Пока что в законах Украины нет понятия «электронные деньги», поэтому НБУ в декабре 2010 года приостановил регистрацию всех правил систем электронных денег. В парламенте лежат четыре законопроекта об электронной коммерции. В Интернет Ассоциации Украины (ИнАУ) вообще заявили, что желательно написать отдельный закон об электронных деньгах. НБУ же подготовил законопроект «О платежных системах и переводе денег в Украине», который устанавливает требования к выпуску электронных денег и операциям с ними.
Выпуск электронных денег на программной основе сегодня внедряют банк «Контракт» и Ощадбанк, а на карточной основе — ВиЭйБи Банк, которые согласовали свои системы. Вотношении работающих и незарегистрированных систем могу сказать следующее. Во-первых, наше беспокойство вызывает то, как они презентуют свою деятельность. Иногда, согласно уставам, они предоставляют просто информационные услуги, но в итоге добавляют осуществление платежных операций. Иногда они ведут свою деятельность по принципам купли-продажи прав требования, действуя в рамках Гражданского кодекса Украины. Сами операции проходят в неких титульных знаках WebMoney. Но что такое титульные знаки, или веб-знаки? Дайте мне их определение! Даже в справочниках, не говоря уже о нормативной базе, нет такого понятия. Во-вторых, они предлагают услуги не только в Украине, но и за пределами страны. И здесь возникает множество вопросов, связанных с валютным регулированием и финансовой безопасностью страны.
Получается, что пока что WebMoney работают легально?
— Не зарегистрированные в НБУ системы электронных денег для своих операций используют банковскую систему Украины. И здесь начинается игра. Мы спросили у всех банков — кто работает с WebMoney? Никто не дал нам положительного ответа. Подняв платежные документы, мы увидели, что физлица, предприниматели и юрлица проводят платежи в адрес Украинского гарантийного агентства, которое является гарантом WebMoney. В назначении платежа значится не покупка титульных знаков WebMoney, а перевод денег в пользу Украинского гарантийного агентства, но де-факто клиенты покупают веб-знаки этой фирмы. Банки говорят: «мы не можем им отказать, они представляют все документы, которыми в безналичном порядке просят провести операцию платежа». Банк не имеет права вмешиваться в суть операции и контролировать назначение платежа. И юридически доказать их неправоту очень сложно. Ситуация изменится, когда появятся изменения в законодательстве по вопросам платежных систем, переводе денег на территории Украины, когда появится Закон «Об электронной коммерции» и новый Закон «О валютном регулировании», который установит новые правила перевода капитала через границы. Тогда деятельность WebMoney будет явно не соответствовать законодательству — и либо банки сами откажутся от работы с ними, либо оценку их действиям дадут соответствующие органы.
Но WebMoney пытались попасть в законодательное поле банковской системы и согласовать свои правила с НБУ. На основании чего им было отказано в согласовании?
— НБУ получил документы от системы WebMoney Note, эмитентом которой должен был стать Украинский профессиональный банк. Однако система WebMoney как таковая работает давно, более десяти лет. А регистрацию они хотели пройти как совсем другая система — WebMoney Note. То есть в одном случае это одна система, в другом случае уже фигурирует другое название системы. По своей сути они ближе всего к сфере факторинга — переуступке прав требований. Также у них есть ряд международных договоров, которые позволяют осуществлять трансграничные расчеты. А клиентам они презентуют себя как система электронных денег. Из-за этих хитростей они и не прошли согласование. Они обращались к НБУ в 2009 году, и им были направлены замечания. Два раза они обращались в 2010 году — и тоже получали замечания.
А почему в согласовании было отказано такому банку, как Райффайзен Банк Аваль?
— Райффайзен Банк Аваль подал НБУ правила системы нерезидента (согласно постановлению НБУ №481, компания — оператор системы э-денег должна быть украинским резидентом — прим. «ВД»). На этом основании им было отказано в регистрации, а позже, из-за законодательной неразберихи, вообще весь процесс регистрации был приостановлен.
Таким образом, системы, согласовавшие свои правила, после принятия новых законодательных норм будут проводить согласование уже по другим правилам?
— Мы хотим упростить правила на рынке электронных платежей, внести изменения в Постановление НБУ №481. Например, вместо системы электронных денег ввести понятие «схемы работы определенного банка с электронными деньгами». Чтобы банк, правила которого зарегистрированы, мог работать с агентами. Но для тех, кто уже зарегистрировал свои правила, ничего не изменится — перерегистрация им не потребуется.
Электронные деньги должны были стать одной из функций системы НСМЭП. На какой стадии реализация этой идеи?
—В системах электронных денег заинтересованы мобильные операторы, которые уже сегодня оказывают абонентам услуги, близкие по сути к финансовым. НБУ предусмотрел в проекте закона возможности для мобильных платежей?— Любая финансовая деятельность подлежит госрегистрации. Мобильные платежи и услуги мобильных операторов нельзя и нецелесообразно совмещать. В мировой практике это недопустимо. То, что сегодня пробуют практиковать наши украинские операторы мобильной связи, с нашей точки зрения, не увязывается з требованиями действующего законодательства.
Но ряд услуг мобильных операторов предполагает кредитование абонентов?
— Как магазины продают товар в кредит, так и операторы имеют право отсрочить расчет по своим услугам. Но когда они переходят эту грань и пытаются использовать деньги с учетных счетов клиентов для операций, по сути финансовых, — складывается довольно проблемная ситуация. Услуга кредитования абонента предоставляется не в деньгах, а во времени — это товарное кредитование.
В мировом опыте даже в развитых странах ни при каких обстоятельствах не допускается совмещение двух видов деятельности: предоставление услуг мобильной связи и финансовой деятельности. Это слишком высокорисковая смесь, которая может потянуть за собой неуправляемые ситуации.
Мобильные операторы обращаются в НБУ с просьбой урегулировать вопросы мобильных платежей?
— Мы с операторами уже несколько лет ведем переговоры и пробуем достичь цивилизованного подхода. Каждый должен заниматься своей, предусмотренной законодательством деятельностью. Так как действующее законодательство предусматривает для операторов только деятельность по предоставлению услуг связи, то мы просим и рекомендуем им работать в рамках правового поля. С другой стороны, мы поддерживаем развитие мобильных платежей, но только с соблюдением законов Украины.
Почему мобильные операторы не могут получить соответствующую лицензию и предоставлять финансовые услуги?
— Это связано с деятельностью и учетом, которые ведет оператор. Оператор на своем счету учитывает не деньги, которые ему заплатил клиент, а объем операций и услуг, которые он может ему предоставить. Если посмотреть на технику выполнения операций, то вы увидите, что деньги, уплаченные клиентом за услуги связи, так называемое пополнение счета, попадают на счет оператора в банке. В биллинговой системе оператора ведется учет времени согласно сумме денег, которые заплачены. Так как у операторов очень много разных тарифов, только представьте себе, что представляет собой их учет как таковой. Например, вы заплатили 100 грн. Из них 7% идет в Пенсионный фонд, 20% — отчисляется как НДС. Получается, что на вашем мобильном счету уже не 100 грн., а у вас есть доступ к мобильным сервисам только на 73 грн. А если вы в банк заплатили 100 грн. и определенную банком комиссию за операцию, то у вас на счету будет именно 100 грн.